卷四戶政
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茲略舉其利民利國之大要言之：銀行之盛衰隐關國本，上下遠近聲氣相通，聚通國之财，收通國之利，呼應甚靈，不形支绌，其便一；國家有大興作，如造鐵路，設船廠種種工程，可以代籌，其便二；國家有軍務赈務緩急之需，随時通融，咄嗟立辦，其便三；國家借款不須重息，銀行自有定章，無經手中飽之弊，其便四；國家借款重疊，即或支應不敷，可以他處彙通，無須關票作押，以全國體，其便五；國中各殷實行家銀号錢莊，或一時周轉不靈，諸多窒礙，銀行可力為轉移，不至販壞市面，商務藉可擴充，其便六；各省公寄存銀行，需用之時支應與存庫無異，而歲時入息仍歸公項，不緻被射利之徒暗中盤算，其便七；官積清俸，民蓄辛赀，存款生息，斷無他慮，其便八；出洋華商可以彙兌，不緻如肇興公司動為洋人掣肘，其便九；市面銀根短绌，可藉本行彙票流通以資挹注，其便十。
有此種種便益，是民生國計所交相倚賴者也。
況銀行獲利之豐更有可得而言者：中國銀行錢莊資本不過數萬，開拓場面，聯絡聲氣，能者可歲獲餘利二三萬金，銀行資本既雄，流通中外，其獲利之可知者一也；殷商富戶銀行存項例定一年期者息五厘，半年期者息四厘，三月期者息三厘，時有往來者息二厘，若轉放各處則七厘一分，等不到即取回者無息，其獲利之可知者二也，外國存款甚多，不過三四厘息，遇有要需均可互相補救，其獲利之可知者二也；銀行鈔票通行市面百數十萬，視若現銀不費來源之息而得無本之利，其獲利之可知者四也；提單票來自遠方，見票一二月利息連彙水統收，其未到期還銀者，回頭息隻付一半，其獲利之可知者五也；彙票押款過期一日仍作一月計算，其獲利之可知者六也；銀行所置之鐵門石棧，堆放所押貨物，計出棧租火險其費視他業甚廉，其獲利之可知者七也；況銀行生意較别項尤為穩當，隻有彙票及押款押票而已，即錢莊借銀必用殷實莊票，限期不過數天，押款必須的實照市價七折至五折為限，不論何處彙票先收銀而後付票一事事踏實，處處認真，其獲利之可知者八也。
便于人者如此其多，獲于己者如此其厚，所謂以美利利天下者，莫要于斯矣。
泰西有官銀行商銀行，又能貧民銀行，系官紳商樂善為懷，特設為貧民存款，代為支放月給利息起見。
或設于各商埠，或設于各村鄉，若水手銀行則設于各兵船或陸路屯防之所。
因負販之輩利逐蠅頭，信手得錢，恐易揮霍，其荷戈執戟者買醉賭錢，罄囊尤易。
今将手中所蓄存之銀行，積少成多，可為防貧之計，便民之法周矣。
今香港、上海招集中外股本并設之彙豐銀行，亦仿其美意增立新章，代貧民收儲，銀洋由一元至百元皆可代為收存，每人積至五千元為限，每元歲給息三厘半，随時可以提用，誠便民良法。
惟一月之是存銀者以百元為率，百元之外例歸入下月，一年以一千二百元為度，滿五千元則歸并大數，不在零存之數。
息銀則以三厘半按月計算，以本月所存最少之數為準。
譬如月頭存入百元，越數日支取六十元，則止存四十元，月底或又存三十元二十元，雖并存有八十元或九十元，而計息仍照四十元結算，此則銀行之于中取利也。
然此原不足為銀引漏也，蓋人向銀行存款至少非千金百金不可，若百元以内，其細已其，銀行意主便民，收此奇零之款，存銀之人或今日存入，明晶以出，彼亦不得不為代勞，是不啻衆人之總帳房，苟不予以沾潤，誰樂為之？雖然此舉雖善，所利者中人之家耳。
今有人于一日之中偶獲四五十元十數元，而需用不過一二元，其餘銀無可安放。
若置之床頭則恐随手浪費，即藏諸箱笥猶恐突遭肢箧不翼而飛。
更有長作寓公并無家寶者，有此大帳房得一元則存一元，餘兩元則存兩元，該銀行予以存折，随時可支，雖朝存夕取，不以為厭。
即存折遺失拾得者，亦無所用之，蓋存銀之時，必簽名總薄，日常支取亦必簽名，所簽與總薄字迹相符者乃付，不然則否。
故存折雖失，亦自無妨，并可與銀行商立補折。
立法之善，蔑以加矣。
其銀行所出鈔票，每張一元至五百元，到處通行。
商銀行所出者必須經官驗看核，其存庫錢若幹，始準出票若幹若今之洋商，所用銀票并不由中外官吏驗看虛實，不論多少，惟所欲為。
聞英商彙豐銀票在粵通用之票百餘萬，該行已獲利二百餘萬之譜，雖有華商股份，不與華商往來，即有殷實華商公司股票亦不抵押，惟外國公司貨物股票均可抵押。
西商操其取而華商失其利，華商助以赀，而西商受其益，強為區别，是誠何心？中國錢莊赀本二三萬，放款數十萬，稍有倒欠，呼應不靈。
所謂倒持太阿，授人以柄者非欤？今為之計，非籌集巨款，創設銀行，不能以挽救商情而維持市面也。
說者謂中國自兵燹後，帑藏空虛，加以水旱災荒無歲不有，欲創設官銀行，款将何出？縱竭力籌集而中國人情向多疑阻，迩來集股虧折，聞者鹹有戒口，始疑其不成，繼疑其不穩，終疑其不能長久，惑之者半，沮之者半，而事終不成矣。
且華人之富者喜置房産而不喜經營，存儲之銀決不肯輕易出借，亦不肯輕易借人之銀，其貧者雖欲借銀而無貨物産業作抵，銀引雖設必不如西國獲利之豐。
是說也，知其一而不知其二者也。
今不設銀行則已，敬設銀行，其利益甚大而籌款亦無難也。
何則？數百萬之成本在民間集之不易，在國家籌之即無難。
就請先設官銀行于京師，簡派戶部堂官督理，即将四成洋稅撥作銀行成本，約得庫平銀九百萬兩，仍由藩司督理，以專責成，此官銀行之法也。
設票十萬，每股百金，不分官民，悉聽入股，各督撫劄饬府縣功谕富商集辦尤易，此商銀行之法也。
至于一切條規悉仿西法。
查西國銀行創自英人約翰拉烏，後人相率踵行，獲利日溥。
所出彙單雖數萬裡之遙，克期無誤，如有折閱，一切存款鈔票例必如數賠償。
所出鈔票動至數百萬，每歲行中存本之多寡必與鈔票出入之數相抵，由官查核，不至鈔溢于銀，方能取信于人，持諸久遠。
中國如設銀行，行鈔票亦當先定妥善章程，用頂厚潔白紙為質，心銅闆镌刻精細龍文，上列滿漢文字以及皇清寶鈔字樣。
鈔既造成，蓋用部印并蓋銀行钤記，以示信于民。
民間從鈔易銀，可随時随地向銀行支取，絕不留難，俾知存鈔無異于存銀，且攜銀反不如攜鈔。
蓋鈔票有一兩銀一張，有十兩銀一張，有五十兩銀一張，有百兩銀一張者，進出一律有輕赍之便，無氈折之虞。
如妥議鈔章，盡杜
有此種種便益，是民生國計所交相倚賴者也。
況銀行獲利之豐更有可得而言者：中國銀行錢莊資本不過數萬，開拓場面，聯絡聲氣，能者可歲獲餘利二三萬金，銀行資本既雄，流通中外，其獲利之可知者一也；殷商富戶銀行存項例定一年期者息五厘，半年期者息四厘，三月期者息三厘，時有往來者息二厘，若轉放各處則七厘一分，等不到即取回者無息，其獲利之可知者二也，外國存款甚多，不過三四厘息，遇有要需均可互相補救，其獲利之可知者二也；銀行鈔票通行市面百數十萬，視若現銀不費來源之息而得無本之利，其獲利之可知者四也；提單票來自遠方，見票一二月利息連彙水統收，其未到期還銀者，回頭息隻付一半，其獲利之可知者五也；彙票押款過期一日仍作一月計算，其獲利之可知者六也；銀行所置之鐵門石棧，堆放所押貨物，計出棧租火險其費視他業甚廉，其獲利之可知者七也；況銀行生意較别項尤為穩當，隻有彙票及押款押票而已，即錢莊借銀必用殷實莊票，限期不過數天，押款必須的實照市價七折至五折為限，不論何處彙票先收銀而後付票一事事踏實，處處認真，其獲利之可知者八也。
便于人者如此其多，獲于己者如此其厚，所謂以美利利天下者，莫要于斯矣。
泰西有官銀行商銀行，又能貧民銀行，系官紳商樂善為懷，特設為貧民存款，代為支放月給利息起見。
或設于各商埠，或設于各村鄉，若水手銀行則設于各兵船或陸路屯防之所。
因負販之輩利逐蠅頭，信手得錢，恐易揮霍，其荷戈執戟者買醉賭錢，罄囊尤易。
今将手中所蓄存之銀行，積少成多，可為防貧之計，便民之法周矣。
今香港、上海招集中外股本并設之彙豐銀行，亦仿其美意增立新章，代貧民收儲，銀洋由一元至百元皆可代為收存，每人積至五千元為限，每元歲給息三厘半，随時可以提用，誠便民良法。
惟一月之是存銀者以百元為率，百元之外例歸入下月，一年以一千二百元為度，滿五千元則歸并大數，不在零存之數。
息銀則以三厘半按月計算，以本月所存最少之數為準。
譬如月頭存入百元，越數日支取六十元，則止存四十元，月底或又存三十元二十元，雖并存有八十元或九十元，而計息仍照四十元結算，此則銀行之于中取利也。
然此原不足為銀引漏也，蓋人向銀行存款至少非千金百金不可，若百元以内，其細已其，銀行意主便民，收此奇零之款，存銀之人或今日存入，明晶以出，彼亦不得不為代勞，是不啻衆人之總帳房，苟不予以沾潤，誰樂為之？雖然此舉雖善，所利者中人之家耳。
今有人于一日之中偶獲四五十元十數元，而需用不過一二元，其餘銀無可安放。
若置之床頭則恐随手浪費，即藏諸箱笥猶恐突遭肢箧不翼而飛。
更有長作寓公并無家寶者，有此大帳房得一元則存一元，餘兩元則存兩元，該銀行予以存折，随時可支，雖朝存夕取，不以為厭。
即存折遺失拾得者，亦無所用之，蓋存銀之時，必簽名總薄，日常支取亦必簽名，所簽與總薄字迹相符者乃付，不然則否。
故存折雖失，亦自無妨，并可與銀行商立補折。
立法之善，蔑以加矣。
其銀行所出鈔票，每張一元至五百元，到處通行。
商銀行所出者必須經官驗看核，其存庫錢若幹，始準出票若幹若今之洋商，所用銀票并不由中外官吏驗看虛實，不論多少，惟所欲為。
聞英商彙豐銀票在粵通用之票百餘萬，該行已獲利二百餘萬之譜，雖有華商股份，不與華商往來，即有殷實華商公司股票亦不抵押，惟外國公司貨物股票均可抵押。
西商操其取而華商失其利，華商助以赀，而西商受其益，強為區别，是誠何心？中國錢莊赀本二三萬，放款數十萬，稍有倒欠，呼應不靈。
所謂倒持太阿，授人以柄者非欤？今為之計，非籌集巨款，創設銀行，不能以挽救商情而維持市面也。
說者謂中國自兵燹後，帑藏空虛，加以水旱災荒無歲不有，欲創設官銀行，款将何出？縱竭力籌集而中國人情向多疑阻，迩來集股虧折，聞者鹹有戒口，始疑其不成，繼疑其不穩，終疑其不能長久，惑之者半，沮之者半，而事終不成矣。
且華人之富者喜置房産而不喜經營，存儲之銀決不肯輕易出借，亦不肯輕易借人之銀，其貧者雖欲借銀而無貨物産業作抵，銀引雖設必不如西國獲利之豐。
是說也，知其一而不知其二者也。
今不設銀行則已，敬設銀行，其利益甚大而籌款亦無難也。
何則？數百萬之成本在民間集之不易，在國家籌之即無難。
就請先設官銀行于京師，簡派戶部堂官督理，即将四成洋稅撥作銀行成本，約得庫平銀九百萬兩，仍由藩司督理，以專責成，此官銀行之法也。
設票十萬，每股百金，不分官民，悉聽入股，各督撫劄饬府縣功谕富商集辦尤易，此商銀行之法也。
至于一切條規悉仿西法。
查西國銀行創自英人約翰拉烏，後人相率踵行，獲利日溥。
所出彙單雖數萬裡之遙，克期無誤，如有折閱，一切存款鈔票例必如數賠償。
所出鈔票動至數百萬，每歲行中存本之多寡必與鈔票出入之數相抵，由官查核，不至鈔溢于銀，方能取信于人，持諸久遠。
中國如設銀行，行鈔票亦當先定妥善章程，用頂厚潔白紙為質，心銅闆镌刻精細龍文，上列滿漢文字以及皇清寶鈔字樣。
鈔既造成，蓋用部印并蓋銀行钤記，以示信于民。
民間從鈔易銀，可随時随地向銀行支取，絕不留難，俾知存鈔無異于存銀，且攜銀反不如攜鈔。
蓋鈔票有一兩銀一張，有十兩銀一張，有五十兩銀一張，有百兩銀一張者，進出一律有輕赍之便，無氈折之虞。
如妥議鈔章，盡杜