卷二十二戶政鈔法銀行農功

銀行有六十處分支銀行有一百八十處與國往來相通者則不下一千号德國大銀行十七處分支銀行二百十一處目前财用五洲既已流通則各國總銀行所辦之事最钜僅就英京一總銀行言之每日經手項有銀八千萬兩之多由此類推他國亦皆不少論者謂銀行之設可以興利可以除害約舉其事厥有數端國家庫帑存儲向來随運随收雖積如山阜不準絲毫外借如自有銀行無論銀錢多寡皆可流通往來周轉真所謂利如刀流如泉布如布子母相權锱铢之微亦有生息不緻徒藏無益也此有銀行之利一也國家正賦之外充軍國之用惟在整頓錢法而已欲重錢法必議鼓鑄向來中國鑄錢僅都中泉源二局各省雖曾設局然旋開旋停故錢路不廣如自有銀行可以責成鼓鑄永除盜鑄私消之患更兼行鈔法可收宋元交子會子之用若按英國辦法如于遍國每口加本錢三兩有零此有銀行之利二也國家凡興建大役軍務重情經費不敷非轉貸于封不可中國自同治年間西征需饷曾借洋系滬上銀行經理利息未免過重如自立銀行将來一切軍國大事亟需钜皆可由此大銀行經手借用行息既可從輕而利權仍可操之在我不緻為他人挾持此有銀行之利三也至市井之徒術工壟斷凡有銀洋入門兌換短平扣底明侵暗蝕闾閻受害無可如何若設立銀行則此中積習自可一掃而空其除害者一近來海禁大開五洲互市金銀行市或漲或落其出入之權關系匪輕上年鄙人曾經論過此事必須有人專管國家方免大受虧耗若設立銀行則随時價值自有主持永無傷折之患其除害者二再查中國銀錢鋪面林立通衢即以居民四百兆而計于千家中有錢鋪一家計算即有四十萬家與全國經營人數大略相同然錢鋪之用心皆系分财之法正如蠹之蝕物暗中受害于無窮若開設大銀行則皆注意生财之道非獨不至分人之利且能使人與已皆自能生利嗣後獲利較豐而又無損于人不誠富國益民之要圖哉方今中國正拟華德銀行倘能仿照西國大銀行之法推廣辦理如同國人按每口加銀三兩則亦巨矣夫既得此集巨之妙法将來開路立新學及一切益民之事有何難哉夫興利者必深悉夫利之何以不興利一興即無不并興除害者必深悉夫害之何以不除害一除即無不并除變通盡善操縱自如圜法之興庶幾拭目俟之乎竊願在上者及早圖之 中國宜設銀行論 今之談時務者無不以振興商務為要圖以收回利權為急務而究之利權何以能收商務何以能興則非仿行西法不為功夫西法固非一端可竟也輪舶所以通商西人多備公司船往來各國不特成本較大公費難籌且建造仍須外洋又須熟悉洋面風濤沙之人方能馭駛中國商人素未學習若至外洋既語言文字之未谙複飲食起居之不慣不如四人之在中華事業既大可以自由自在此欲振興商務之難一也兵船所以保商中國自設立海軍後方期逐漸擴充而中日之戰丁禹亭将兵船盡失二十年經之營之廢于一旦刻非不欲恢複舊規而所費愈大整頓愈難即使重立海軍購置鐵甲亦隻能自顧海防斷無餘船可以分駐各國若無兵船往駐外洋何以保護彼此倘有龃龉必受西人挾制即有兵船保護華人尚未必肯赴外洋保護此外豈無振興商務之法耶西人所尚者機器耳無物不用機器制造物既精美工猶省約華人所以樂用西人所以得利也現在鐵廠制造各局各省可以次第舉行而缫絲紡紗織布各廠亦日新月異将見西人之所為者華人無不為西人之所能者華人無不能亦安見商務之不能振興利權之不能收回哉不知鐵廠制造各局誠将次第舉行缫絲紡紗織布各廠果然日新月異無如所需之物料所用之機器仍須購自外洋使西人不肯售與華人則巧媳其能為無米之炊乎西人機器日出無窮華人方得購到學習而西人已将變易華人不過步其後塵即能孳孳不倦精心習學恐非一二十年不能與之争衡也然則振興如是之難其将何法以處之哉曰為今之計欲便民裕國上下相通其惟設立銀行乎西法以設立銀行為要務用則藉行為轉移遇有要需無事羅掘一利也不用則存行生利且以便民二利也現在西人在華設立銀行華人皆趨之若骛華人不信本地之錢莊而信外國之銀行者以其本大而可靠牽制多而不易倒閉也即如彙豐銀行報中時登告白據雲資本一千萬元公積五百七十五萬元又另備股本一千萬元存銀每日結帳者長年二厘起息存至二十萬元兩為止存一年者長年四厘半年者長年三厘半個月者長年二厘半一定章程有條不紊股票作二百二十五元現已值銀二百六十餘兩公積又如此之多獲利之厚可想而知然其存本雖大而獲利要歸存項無論西人有銀皆存銀行而華人亦不嫌其利之薄樂于存放宦途充裕者無不以銀行為外府于是銀行之資本愈大轉運愈靈各票莊無不仰其鼻息而銀行之利愈厚矣使中國自立銀行雖西人之利不為我有而華人之利華人可以自主不愈于外溢乎說者謂華人自設銀行華人未必深信仕宦之銀更多牽制避嫌而不肯存放怨仍不能與西人争利也曰是不難商務以信為主隻須資本充裕轉運通靈仿照外國銀行之例認票不認人華人有何不信哉官場又何避嫌哉且仿立小銀行使民間便可存随便可取俾民間皆有蓄積不緻浪用國家若有要需亦可向銀行措辨各省庫皆可存于銀行生息種種利便非不律所能盡述因略舉一二以為當道者望焉其能不以此言為河漢乎 宜設銀肆以保利源論泰西創設銀肆于何昉乎則始自約翰拉烏其人固英國蘇格蘭人也有心計精财利之說一千七百十六年至法國巴黎斯京城開設銀肆制造鈔票以空券易商賈現銀商賈以其輕便也得攜之以至遠方貿易四通拉烏得奇利所獲巨萬一千七百十八年事歸官辨拉烏以銀肆為政府所管轄更開商社行賈于亞美利加洲一時闤闠流行無不稱其便捷于是銀肆愈得氣勢國民争出所儲金錢以升商社鈔票之價日騰貴至有出數倍之值以求買鈔票者拉烏以為得策益制鈔票幾于風行電邁狂走一世前後所發行鈔票凡十六億七千五百金既而金赀不給換兌稍滞拉烏乃停美國商會商民疑懼諸儲金銀肆者争以鈔票索金拉烏計無所出窘窮遁走銀肆閉歇于是國中貨源壅塞商賈窒滞豪戶富家悉至失其産業流離四方而乞丐賤氓或反乘時緻巨富鈔票盛行人人得奇利窮奢極欲競為華靡識者論無是理至是果敗拉烏遁至意大利竟以窮死拉烏創銀肆行鈔票流毒當時而後世之業銀肆者皆祖其法相傳至今弗替且加焉蓋天下事有治法必有治人徒法不能為治也是在得人哉鈔票之行必先示之以信實苟徒以一紙頒之于中國出而不入是诳民者已雖一日不能行也今泰西大小諸邦無不設有銀肆其發行鈔票悉由政府以主其權每歲肆中存本之多寡及鈔票出入之數皆有可稽所以防其獘也其法誠善矣西國開設銀肆皆合衆力而成如英以倫敦所設為總肆其餘悉屬分枝聲勢聯絡幾遍地球各商所至之處貿易所盈餘悉存儲于肆中略子微息一旦欲用之時如省如攜鹹稱便焉每一銀肆所出鈔票動至百數十萬設使商人以空票取現銀無不立彙單雖速至數萬裡外刻期無誤如有拆閱倒閉存鈔票例必照數賠償所糾合之公司以有限無限為别有限則罄其肆中之本銀為止無限則于本銀既罄之外各股東再糾現銀以至欠項歸清為止歲中官必查核之後刊示日報遐迩鹹知故能不至于賠累而民間鹹信之而不疑也今莫若于各省通商大埠以及通衢壯縣仿西國銀行之例設立官銀号以濟緩急通行銀錢鈔票以收利權迩來錢肆林立南方多行錢籌北方多行錢票竊以為籌票兩項實便取然猶行之不能及遠且宜于官設而不宜于商設必須由官印造頒發乃可準行始必由大錢莊集股承充到官請領牌照按其大小輸赀于官然後給予不然一律歸之于官銀号而許商人同入股分利益均沾但必先示之以信所有鈔票通行各省成一取歸一省辦理以示限制或遇有官銀号處即行給付無區畛域凡有錢糧官項準其輸納不許分毫折扣倘有舞獘營私者立即嚴行議罰鈔票前代已有議行之者矣不久即廢此由不能以信字為先官能出之而不能收之反從而百端作難此所謂作法自獘也夫人即至愚誰肯以空紙作實銀此必先有以取信者在然後民始用之而毋惴昔俄國當帑項空虛之際當局者印造鈔票數百頒發各處谕以輸納官項皆用鈔票而不用現錢一時民間争以現銀購鈔票流行無滞頃刻而盡而庫中頓存現銀數百萬不過一轉移閑耳何則平日賴有一信字出乎其先也前年曾有人拟設銀行者卒為浮議所格蓋銀之出入其獘百出平有輕重之殊色有高低之别又從而吹毛求疵其間百兩之銀折耗甚易而權其出入者利有所歸矣一旦以鈔票輸官項則從中經手者無所施其獘矣有不沮尼之者哉不知收利權而充國饷銀肆不可不設鈔票不可不行且國家有事國債亦出其中蓋泰西諸邦所設銀肆有公有私與國用相表裡國用不足即可貸諸銀肆于是國債興焉國債所以濟國用之窮也每歲子母相權其利仍歸之于民而不外溢上不皆有所裨益與告貸于鄰邦其得失為何如哉夫國債之所以行由于民信其上也泰西諸邦無一國不有國債甚者至于盈千累萬自古聖人之行王政者為之鮮不謂國不可為國矣然泰西成例不足為病以是知财也者不患上下相通特患上下交征國債一端術雖近乎雜霸然不得已而用之亦可賴以濟兵事便轉輸無臨事支绌之虞而有一時權宜之用凡國家有大工作大舉動皆可得衆力以為助然則為上者誠能取與信出納平開源以節流調盈以劑虛設立公私銀肆與商民共保其利源則一國之利悉歸諸公君之富藏于民家之實通于國下足而上無不足謂非古之道哉 論銀行集股之難 泰西利财之權美而能赅通而不絕曷恃乎恃有銀行而已通商以來華人不知務此而彼遂挾其所長以欺我所短若德若法若英俄日本類皆來華貿易代設銀行而我之利源已失近年中華士大夫深維大局拟設銀行各大員屢請創辦蓋大緻亦楚楚矣其所拟總綱四條一開辦事權一印發券票一擴充分行一兼管鑄造總銀行之例由戶部撥一千萬元分銀行之例招商集股次第設辦信如是則财貨俱通而利權獨攬宜無不踴躍以從其事者然而未之能也曷故間嘗反覆深思而知其所以者有三一曰章程未善也一曰根源