第三章 信用
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因此英格蘭銀行不同于過去貨币銀行，提出了貸款的目的。
銀行根據政府批準的章程向政府簽定達1200英鎊的資本貸款，而且獲得同樣數額貸款業務權，發放自己的票證用于貸款業務。
英格蘭銀行機構在銀行事業史上開創了新的時代而著稱，即信貸銀行代替了貨币銀行。
現代銀行分為短期信貸銀行（主要向商業和工業貸款）和長期信貸銀行（抵押銀行，不動産抵押貸款，例如土地和房屋），銀行的信貸業務分為負債業務和資産業務。
負債業務是一種銀行利用這種方法獲得資本再貸款給自己客戶的業務。
銀行的各種投資方法即貸款方法稱為資産業務。
銀行短期信貸負債業務主要是接納存款和發放給執券人銀行債券。
銀行最主要的資産業務是商業期票和各種有價物品抵押借款貼現。
期票貼現是銀行從期票持有者手中購買扣除期票數額的相應利息的期票。
為了更好保障付款，一般情況下，僅僅辦理不少于兩次簽署的期票（即不少于兩個人擔保付款的期票）。
存款分為定期的和留存待取的存款。
凡是在銀行存款留存待取者，銀行都為其開立日常賬戶，發給它支票簿并有銀行支票簽發權。
支票是一定形式的貸款憑證，是向支票持有者（尤其是指名的或者無名的）付一定數額貨币的支票發放者的銀行流通書面命令。
支票不用于流通，因而僅在期票内有效（不超數日）。
借助于支票，可在不用現金的情況下進行支付。
某一人的現款存入銀行，同時以存款形式存放在銀行的款額可按日常賬戶利息形式給予存款以一定的所得。
如果取得支票付款的人亦是該銀行的存款戶的話，那麼銀行就不需要用現金支付支票而簡單地把相應的貨币金額由一者賬戶轉到另一者賬戶就是了。
如果取得支票付款的人是另外一個銀行的存款戶的話，那麼可通過銀行協商，互相使用支票，不需要銀行動用現金。
例如，如果A銀行的存款戶得到B銀行存款戶提供的付款支票時，那麼A銀行向自己的存款戶支付這張支票時，要記在B銀行的賬戶項下，并給自己的存款戶的賬戶上增加相應的數額，同時A銀行成了B銀行相應數額的債權者。
同樣，B銀行也辦理這種業務以處理與A銀行以及與其他銀行之間的關系。
為了清算銀行的相互債務，建立專門的票據交換所，每年将各銀行的債務加以平衡，并用現金支付差額。
支票代替了現金支付銀行客戶，而票據交換所又取消了銀行間的現金支付。
其結果，使巨額支付隻動用微不足道的現款就能成交。
在廣泛推廣支票付款的條件下，幾乎私人全部庫存現款都積蓄在銀行裡，這樣一來，銀行借助于交易所同樣不需要大量動用現款，并把自己的儲備存在國立大銀行裡。
例如，在英國，國家金屬貨币儲備主要保管在英國銀行，起着全國貨币流通的調節作用。
由于存在這種組織，所以減少了對硬币的需要。
在英國，大量使用支票，不論多麼有支付能力的人在此支付大量金額時，幾乎毫不例外都使用支票，這樣一來，英國貿易巨額周轉所需要的硬币數量，都相對極小。
1909年，英國金币總數确定為23億7千1百萬馬克；德國确定為43億8千7百萬馬克；法國确定為38億9千1百萬馬克。
英國在最為富有的極盛時期，由于發展了信用，比法國和德國使用少量的金币數量就足夠了。
銀行發行業務即發放持票人銀行券，具有特殊的理論意義。
銀行券是用于與貨币同時流通的信用憑證，含有向憑證持有人支付憑證标明的金額的銀行債務。
銀行券能提供相當可觀的一筆金額用于支付，它是交換的工具，同貨币一樣在貿易周轉中流通。
銀行券不同于貨币，是獨立的價值尺度，因為它由銀行兌換成貨币，所以它本身的價值是由貨币衡量的。
這也正是這種銀行券與非兌換用的紙币區别所在。
同時，發放的方法也不同于普通紙币。
銀行券通常由銀行通過信貸主要是通過期票貼現辦法發放到流通中去。
因此，銀行隻能暫時把其銀行券餘額投入到流通中去，當支付期票時，銀行券又返回了銀行。
在銀行券由銀行進入流通的同時，銀行券又由流通湧入銀行，這樣不至于使銀行券過多地充斥國家的流通領域。
由于銀行券同貨币大量地流轉于市場，政府采取特殊的措施以保障銀行券的兌換。
存在四種用金屬抵敷銀行券的基本保障體制。
英國體制是一定數額的銀行券完全不能用金屬抵敷，超過這個數額則完全由金屬抵敷。
根據1844年羅伯特·皮爾法，英格蘭銀行提供了1400萬英鎊的無任何金屬抵補的銀行券（後來，這一金額又有增加），而超出這一标準的銀行券數量，必須全部由硬币予以抵敷。
法國體制允許銀行無限制地發放一定的最高數額的銀行券。
德國體制對非抵補銀行券的發放沒有規定一定數額，但超過一定标準的銀行券課以附加稅。
美國體制所準許發放的銀行券的金額由銀行的固定資本确定。
短期信貸銀行即所謂的商業銀行，主要為商業和工業目的服務，為它們提供流動資本。
但是，經營企業不僅需要流動資本，而且需要固定資本。
提供給經營企業以固定資本的貸款，按其本質來說，應當是長期貸款，因為固定資本周轉緩慢。
在長期貸款的條件下，保障貸款的形式必然是另外的形式即私人貸款，因為在短期信貸銀
因此英格蘭銀行不同于過去貨币銀行，提出了貸款的目的。
銀行根據政府批準的章程向政府簽定達1200英鎊的資本貸款，而且獲得同樣數額貸款業務權，發放自己的票證用于貸款業務。
英格蘭銀行機構在銀行事業史上開創了新的時代而著稱，即信貸銀行代替了貨币銀行。
現代銀行分為短期信貸銀行（主要向商業和工業貸款）和長期信貸銀行（抵押銀行，不動産抵押貸款，例如土地和房屋），銀行的信貸業務分為負債業務和資産業務。
負債業務是一種銀行利用這種方法獲得資本再貸款給自己客戶的業務。
銀行的各種投資方法即貸款方法稱為資産業務。
銀行短期信貸負債業務主要是接納存款和發放給執券人銀行債券。
銀行最主要的資産業務是商業期票和各種有價物品抵押借款貼現。
期票貼現是銀行從期票持有者手中購買扣除期票數額的相應利息的期票。
為了更好保障付款，一般情況下，僅僅辦理不少于兩次簽署的期票（即不少于兩個人擔保付款的期票）。
存款分為定期的和留存待取的存款。
凡是在銀行存款留存待取者，銀行都為其開立日常賬戶，發給它支票簿并有銀行支票簽發權。
支票是一定形式的貸款憑證，是向支票持有者（尤其是指名的或者無名的）付一定數額貨币的支票發放者的銀行流通書面命令。
支票不用于流通，因而僅在期票内有效（不超數日）。
借助于支票，可在不用現金的情況下進行支付。
某一人的現款存入銀行，同時以存款形式存放在銀行的款額可按日常賬戶利息形式給予存款以一定的所得。
如果取得支票付款的人亦是該銀行的存款戶的話，那麼銀行就不需要用現金支付支票而簡單地把相應的貨币金額由一者賬戶轉到另一者賬戶就是了。
如果取得支票付款的人是另外一個銀行的存款戶的話，那麼可通過銀行協商，互相使用支票，不需要銀行動用現金。
例如，如果A銀行的存款戶得到B銀行存款戶提供的付款支票時，那麼A銀行向自己的存款戶支付這張支票時，要記在B銀行的賬戶項下，并給自己的存款戶的賬戶上增加相應的數額，同時A銀行成了B銀行相應數額的債權者。
同樣，B銀行也辦理這種業務以處理與A銀行以及與其他銀行之間的關系。
為了清算銀行的相互債務，建立專門的票據交換所，每年将各銀行的債務加以平衡，并用現金支付差額。
支票代替了現金支付銀行客戶，而票據交換所又取消了銀行間的現金支付。
其結果，使巨額支付隻動用微不足道的現款就能成交。
在廣泛推廣支票付款的條件下，幾乎私人全部庫存現款都積蓄在銀行裡，這樣一來，銀行借助于交易所同樣不需要大量動用現款，并把自己的儲備存在國立大銀行裡。
例如，在英國，國家金屬貨币儲備主要保管在英國銀行，起着全國貨币流通的調節作用。
由于存在這種組織，所以減少了對硬币的需要。
在英國，大量使用支票，不論多麼有支付能力的人在此支付大量金額時，幾乎毫不例外都使用支票，這樣一來，英國貿易巨額周轉所需要的硬币數量，都相對極小。
1909年，英國金币總數确定為23億7千1百萬馬克；德國确定為43億8千7百萬馬克；法國确定為38億9千1百萬馬克。
英國在最為富有的極盛時期，由于發展了信用，比法國和德國使用少量的金币數量就足夠了。
銀行發行業務即發放持票人銀行券，具有特殊的理論意義。
銀行券是用于與貨币同時流通的信用憑證，含有向憑證持有人支付憑證标明的金額的銀行債務。
銀行券能提供相當可觀的一筆金額用于支付，它是交換的工具，同貨币一樣在貿易周轉中流通。
銀行券不同于貨币，是獨立的價值尺度，因為它由銀行兌換成貨币，所以它本身的價值是由貨币衡量的。
這也正是這種銀行券與非兌換用的紙币區别所在。
同時，發放的方法也不同于普通紙币。
銀行券通常由銀行通過信貸主要是通過期票貼現辦法發放到流通中去。
因此，銀行隻能暫時把其銀行券餘額投入到流通中去，當支付期票時，銀行券又返回了銀行。
在銀行券由銀行進入流通的同時，銀行券又由流通湧入銀行，這樣不至于使銀行券過多地充斥國家的流通領域。
由于銀行券同貨币大量地流轉于市場，政府采取特殊的措施以保障銀行券的兌換。
存在四種用金屬抵敷銀行券的基本保障體制。
英國體制是一定數額的銀行券完全不能用金屬抵敷，超過這個數額則完全由金屬抵敷。
根據1844年羅伯特·皮爾法，英格蘭銀行提供了1400萬英鎊的無任何金屬抵補的銀行券（後來，這一金額又有增加），而超出這一标準的銀行券數量，必須全部由硬币予以抵敷。
法國體制允許銀行無限制地發放一定的最高數額的銀行券。
德國體制對非抵補銀行券的發放沒有規定一定數額，但超過一定标準的銀行券課以附加稅。
美國體制所準許發放的銀行券的金額由銀行的固定資本确定。
短期信貸銀行即所謂的商業銀行，主要為商業和工業目的服務，為它們提供流動資本。
但是，經營企業不僅需要流動資本，而且需要固定資本。
提供給經營企業以固定資本的貸款，按其本質來說，應當是長期貸款，因為固定資本周轉緩慢。
在長期貸款的條件下，保障貸款的形式必然是另外的形式即私人貸款，因為在短期信貸銀